월세계적인 금리 인상 여파
요 몇달간 미국 연방공개시장위원회(FOMC)가 몇차례 걸쳐 금리를 계속 인상하고 있습니다.
한 번에 0.5%포인트 혹은 0.75%씩 인상시키는 빅스텝, 자이언트 스텝을 상통해 미국 뿐만 아니라 월세계가 혼돈에 빠져 있는 정황입니다.
한국도 그 여파에서 자유롭지 못합니다. 금리가 계속 오르고 있는 추세인데, 은행업계는 주택담보대출 금리의 경위, 규격금리가 2%일 때 약 7%에서 상한선이 될 것으로 예측하고 있습니다. 주택담보대출 금리가 7%대로 오르면 13년 만에 다시 7%대에 들어간다고 합니다.
10월 5일 현재, 한국은행 규격금리가 2.50%인데, 연말까지 추가로 더 올라갈 것으로 보여집니다.
주택담보대출 금리도 덩달아서 올라가겠죠?
하지만 그럼에도 주택담보대출이 반드시 소요하다면 받아야 하죠. 보다 현명하게 대출을 받는 것이 소요합니다.
그래서 이번 글등록에서는 주택담보대출 계산기를 사용해서 여러 조건들을 놓고 대비해 보는 수단을 글등록하고자 합니다.
한국주택금융공사 계산기 화면
주택담보대출 실행 시 고려할 점
극도 DSR 한도로 모기지론 받기
주택담보대출을 받을 때 가장 중대하게 센스하는 것은 한도와 금리입니다.
되는대로 한도의 경위 LTV 및 DSR 규약에 따라 맥시멈이 계산됩니다.
LTV는 주택을 담보로 해서 얼마까지 대출이 잠재하는가를 보는 비율이고, DSR은 빌리는 사람의 총부채 원리금 상환 비율입니다.
순하게 말해 LTV는 집의 가치를, DSR은 차주의 재능을 보겠다는 것입니다.
DSR은 차주의 연간 소득 대비 원금과 이자를 얼마나 상환할 수 있는지를 측정합니다.
따라서 주택담보대출을 실행할 때 기간이 중대한 변하는 수가 됩니다.
원금을 장기간에 걸쳐 점진적으로 상환하면 매해 총 상환액이 줄어들기 탓에 해당 금액만큼 한도를 늘릴 수 있습니다.
주택담보대출을 구현할 때 고려해야 할 사항
논의는 주택 담보 대출 기간을 연장하면 그정도 갚아야 하는 이자가 그정도 늘어난다는 점입니다.
이처럼 주택담보대출 시에 따져볼 것들이 좀 있습니다.
주택담보대출의 기간을 10년, 20년, 30년으로 할지에 따라
이자율을 변화금리로 할거냐, 고정금리로 할거냐에 따라
또 상환방식을 원금상환, 원리금균등상환, 만기일시상환으로 할 것이냐에 따라
총 가중해야 하는 이자 금액이 달라지게 됩니다.
주택담보대출 크기를 결정했다면 각 은행의 대출금리와 상환조건을 인정해 봐야 합니다.
네이버 주택담보대출계산기 화면
주택담보대출계산기로 원리금 시뮬레이션
이율과 기간을 미리 확인
나는 전년 하반기에 주택담보대출을 받았었는데요, 총 받을 수 있는 금액과 이자율만 고려하고 다른 금리유형이나 상환방식에 대해서 미처 각오를 못 했습니다.
그 그때에도 이미 금리가 오르고 있어 고정금리로 받았습니다. 딱 이거 하나 잘 한 것 같습니다. 만약 변화금리로 받았더라면…..
상환하는 법칙에 대해서는 방대하게 각오를 안 하고 있다가 갑자기 센스가 나서 주택담보대출계산기로 계산을 해 보게 된 것입니다. 역시 미리 서둘러서 계산기를 돌려 봤더라면 조금은 더 현명하게 선정할 수 있었을텐데… 하는 마음이 들더군요.
저처럼 나중에 아뿔싸! 하지 마시고, 미리 챙겨 보시라고 이 글등록을 올리게 되었습니다..
주택담보대출계산기 어디에 있을까요?
주택담보대출계산기는 실사 여기 저기 많이 보여집니다.
우선은 네이버 서비스를 사용할 수 있습니다. ‘주택담보대출계산기’를 네이버에서 검출하면 바로 네이버에서 공급하는 계산기 기능이 나옵니다. 여기에서 할 수 있습니다.
다음은 금융감독원 금융소비자보호처에서 서비스하는 주택담보대출계산기입니다.
한국주택금융공사에서도 비슷한 기능의 계산기 서비스를 공급하고 있습니다.
끝판에 핀다라든가 뱅크몰 등의 금융회사에서 서비스하는 주택담보대출계산기가 있습니다.
금융감독원 금융소비자보호처 주택담보대출계산기
거의의 주택담보대출계산기는 데이터 입력 및 출력 모양이 약간 다를 뿐 기능은 비슷합니다.
잡다한 주택담보대출계산기 중 대한주택금융공사의 계산기를 사용하면 상환 법칙 차이를 날쌔게 이해할 수 있습니다. 그래프를 통해서 세 가지 상환 법칙에 대한 총이자 금액을 보여주기 탓입니다.
다만 정밀한 지급일자를 입력해야 하고 그에 따라 값이 변하기 탓에 다소 확실하지 않은 부분도 있습니다.
그래서 나는 네이버 주택담보대출 계산기를 사용했습니다. 더 간단하고 편리하다고 할 수 있습니다.
주택담보대출계산기를 사용하여 이자를 검약하는 수단
계산기를 실제 돌려본다면
주택담보대출계산기를 사용하여 상환방식별 이자금액을 계산하면 당연히 만기일시상환 법칙이 가장 높은 이자액을 가중해야 합니다.
대출 기간 동안 전체 대출 금액에 대한 이자를 계속 지불하기 탓입니다. 우선은 지불해야 할 금액이 적기 탓에 좋아 보이지만 지불해야 할 금액이 가장 많습니다.
그 다음 많은 것은 원리금균등상환임을 알 수 있습니다. 원금균등상환방식의 경위가 대출이자 총액이 가장 낮습니다.
1억원을 20년 목표로 5% 이율로 대출할 경위 만기 시 1억원을 일시 상환하면 이자는 원금과 동등하게 1억원입니다.
원리금 균등상환의 경위 5,838만원입니다. 원금균등상환은 5,020만원입니다.
5억원을 동등하게 돌려 보면, 만기일시상환은 원금 5억에 이자 5억이고, 원리금균등상환은 29,190만원, 원금균등상환은 25,100만원 기준입니다.
제 경위에는 상환 법칙에 대출 이자 총액을 고려하지도 않고 원리금균등상환 법칙을 자연스럽게 택했습니다.
원금과 이자를 균분해서 지불하는 것이 가장 무난해 보였지만 이자액 가중 총액으로 보면 조금 아쉬운 선정이 되었습니다.
이제서야 알게되어 조금 아쉽습니다.
주택담보대출 받으시려는 분들은 미리 계산기 돌려보시고, 정확하게 보탬되는 걸로 선정하시기 바랍니다.